A poupança é, sem dúvida, o investimento financeiro mais conhecido dos brasileiros. Nos últimos anos, entretanto, vem sendo muito criticada por sua baixa rentabilidade. Se você quer conhecer mais sobre a conta poupança, então acompanhe esse conteúdo até o final.

Vamos mostrar como a caderneta de poupança funciona, qual a sua rentabilidade, se vale a pena e as melhores alternativas.

O que é conta poupança?

Em resumo, a poupança é um tipo de conta bancária padronizada entre os bancos e com rentabilidade definida pelo governo. 

Dessa forma, toda conta poupança rende a mesma coisa, independente do banco que você escolher.

De acordo com o governo, apenas na poupança social digital são 100 milhões de contas no app Caixa Tem. E olha que ela foi criada em 2020 para o depósito do auxílio emergencial aos brasileiros.

Uma parte da popularidade da poupança vem do seu histórico, já que ela foi criada em 1861.

D. Pedro II assinou um decreto que criou a Caixa Econômica Federal e junto com ela a caderneta de poupança.

Aliás, o nome caderneta remete à forma como o investimento era feito no início. De fato, as pessoas usavam pequenos cadernos para anotar o saldo da conta e os juros recebidos.

A saber, a conta poupança é uma aplicação de renda fixa e acessível para qualquer pessoa. Assim, até mesmo menores de idade podem ter uma poupança em seus nomes.

No entanto, para eles, é preciso ter a representação dos pais ou responsáveis legais.

Conforme dissemos acima, a rentabilidade da poupança é igual em qualquer instituição. Quer seja no Itaú, na Caixa, quer seja no Banco do Brasil, a poupança vai render exatamente o mesmo.

Assim, o banco escolhido não tem influência no quanto seu dinheiro vai crescer na poupança. No entanto, contas digitais como o Nubank são diferentes e rendem mais do que a poupança.

Como funciona

Outro motivo para a popularidade da poupança é a simplicidade desse investimento. De fato, ele é muito voltado para quem está começando a juntar dinheiro.

Ou seja, pessoas que ainda não se sentem seguras para investimentos um pouco mais complexos.

Para que você tenha uma conta poupança basta seguir o passo a passo abaixo:

  1. Em primeiro lugar, você precisa escolher um banco e ir até a agência para abrir a conta poupança;
  2. Em seguida, terá que apresentar apenas um documento oficial com foto, CPF e um comprovante de residência. Não é preciso comprovar renda nem pagar nenhuma taxa;
  3. Por fim, é só fazer o depósito.

A cada mês após a data do depósito é contado o rendimento. Isso é conhecido como aniversário da poupança.

A transferência para a conta poupança funciona exatamente como qualquer outra conta. Aliás, muitos bancos oferecem a opção do PIX mesmo para conta poupança

Taxa de manutenção

Todos os bancos podem oferecer conta poupança, mas são proibidos de cobrar qualquer taxa de manutenção ou de abertura.

Em outras palavras, não existe qualquer custo para ter uma poupança. E se você precisar do dinheiro guardado, também não pagará nada para resgatar e usar o dinheiro.

Além disso, a caderneta de poupança também é isenta de Imposto de Renda. Então, o dinheiro resgatado não terá qualquer tipo de redução.

Apesar de isenta, ela precisa ser informada na Declaração de Imposto de Renda caso tenha mais de R$140 guardados. Isso, claro, para os contribuintes obrigados a fazer a Declaração do IR.

No entanto, mesmo com esses benefícios no custo, existem investimentos mais vantajosos do que a poupança, conforme veremos abaixo.

Liquidez

A saber, liquidez é a velocidade e facilidade com que você pode usar livremente o valor de um investimento.

Por exemplo, em quantos dias você consegue usar um dinheiro guardado para pagar uma conta.

No caso da poupança, existe a liquidez diária. Ou seja, você pode usar o dinheiro no mesmo dia, sem qualquer prazo de espera.

Entretanto, o saque ou uso do dinheiro faz com que você perca a remuneração. Isso porque, como falamos acima, a rentabilidade da caderneta só é paga no aniversário do depósito.

Por exemplo, um depósito feito dia 10 de um mês só receberá a remuneração no dia 10 do mês seguinte. Caso você faça um resgate no dia 9, não terá qualquer rendimento.

Essa é uma desvantagem em relação a outros investimentos de renda fixa, que têm rentabilidade diária.

Em outras palavras, independente da data de depósito e de resgate, você recebe pelo tempo que o dinheiro ficou guardado.

Proteção

Outro ponto visto como vantagem da conta poupança é a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito).

Isso quer dizer que, caso o banco escolhido quebre ou vá à falência, o seu dinheiro fica protegido.

Esse fundo garantidor é uma segurança por CPF e por instituição financeira. Ou seja, você tem a proteção de até R$ 250 mil em cada banco que tiver poupança no seu nome.

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Ainda que a conta poupança tenha liquidez, seja simples e segura, ela tem uma desvantagem: a baixa rentabilidade.

Por isso, ela não é a melhor opção para quem quer juntar dinheiro com liquidez, rentabilidade e segurança.

Rentabilidade da conta poupança

Desde que foi criada, a poupança só teve duas regras de rentabilidade. 

A primeira durou mais de um século, por isso muita gente não se deu conta de que mudou. A segunda passou a valer em 2012.

Na poupança antiga, para depósitos feitos até 3 de maio de 2012, o rendimento era fixo em 6% ao ano.

Dessa forma, ainda tem muita gente que pensa que a poupança rende 0,5% ao mês mais TR (Taxa Referencial). A saber, a Taxa Referencial está zerada desde setembro de 2017.

No entanto, para todos os depósitos feitos desde 4 de maio de 2012, o rendimento da poupança mudou.

Assim, a rentabilidade passou a variar conforme a definição da Taxa Selic, a taxa básica de juros da economia.

Ou seja, quanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança volta aos 6% ao ano mais TR.

Mas, para Selic menor ou igual a 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 70% da Selic.

Dessa forma, há alguns anos a Selic está abaixo de 8,5%, o que faz com que a poupança seja menos vantajosa.

Se você quiser simular na prática o rendimento da poupança, pode usar a Calculadora do Cidadão, do Banco Central. Com ela, você consegue fazer a correção de um valor desde 1991.

Conta poupança integrada

A saber, a conta poupança integrada é uma poupança vinculada à conta corrente. Dessa forma, o cliente tem apenas um cartão e uma senha para movimentar as duas contas.

Enquanto a conta corrente não tem rentabilidade, o dinheiro guardado na conta poupança integrada rende como a caderneta.

O rendimento da conta poupança integrada é o mesmo que explicamos mais acima. A diferença é apenas o uso em conjunto com a conta corrente.

Conta poupança multidata

O Itaú é o banco que utiliza a nomenclatura de conta poupança multidata. Na prática, isso significa que uma mesma conta agrupa saldos de diferentes datas de aniversário.

Ou seja, uma aplicação de R$300 feita no dia 2 e outra de R$100 no dia 7, vão ter rendimentos nas suas datas.

Assim, todo dia 2 você recebe os rendimentos dos R$300 e todo dia 7 o rendimento dos R$100.

Para cancelar a poupança multidata, basta resgatar o valor depositado.

Conta poupança vale a pena?

Durante muito tempo, a poupança era a única opção de investimento para a maioria da população. 

Já que os produtos financeiros mais sofisticados exigiam um alto valor de investimento.

Mas, nas últimas décadas, o mercado financeiro se modernizou e passou a oferecer muitos investimentos acessíveis.

De fato, a poupança é simples e fácil de usar, sem taxas ou impostos. No entanto, existem alternativas que, mesmo com impostos, rendem bem mais.

Em outras palavras, seu dinheiro cresce mais rápido e você não precisa esperar o aniversário para ter o rendimento.

Então, a resposta para essa pergunta é: não, não vale a pena ter conta poupança. Mesmo que a Taxa Selic volte a subir acima de 8,5%, existem alternativas mais vantajosas.

Confira abaixo as sugestões para guardar seu dinheiro com segurança e rentabilidade melhor que a poupança.

Alternativas à caderneta de poupança

Tesouro Direto

Em primeiro lugar, a mais simples e mais segura alternativa é o Tesouro Direto. De fato ele é mais seguro do que a conta poupança, porque sua garantia é o próprio país.

Ou seja, se o Tesouro Direto “quebrar”, quer dizer que o país quebrou. E junto com ele todas as poupanças antes disso.

Só para ilustrar, enquanto o rendimento da poupança é de 70% da Selic, o Tesouro Selic rende 100% dessa taxa.

Em outras palavras, ainda que tenha desconto do Imposto de Renda, o Tesouro Selic rende mais do que a poupança.

CDBs

Outra opção interessante à poupança, são os CDBs (Certificados de Depósito Bancário), também investimentos de renda fixa.

Enquanto no Tesouro Direto, o investidor “empresta” dinheiro para o governo, nos CDBs, você empresta aos bancos.

Em troca, os bancos pagam juros aos investidores. Dessa forma, é possível encontrar opções de CDBs com liquidez diária que pagam mais de 100% do CDI.

A saber, o CDI é uma taxa de juros que anda sempre muito próxima da Selic.

Os CDBs possuem proteção do FCG da mesma forma que a poupança. Mas também têm desconto do Imposto de Renda, como o Tesouro Direto.

LCIs e LCAs

Para quem faz questão de não pagar Imposto de Renda, os LCIs e LCAs são uma excelente alternativa à poupança.

A saber, as siglas significam:

  • Letras de Crédito Imobiliário;
  • Letras de Crédito Agrícola;

Por meio desses investimentos, você empresta dinheiro que será usado para oferecer crédito para empresas desses setores.

Em geral, a rentabilidade deles é menor do que a dos CDBs, mas eles são isentos do Imposto de Renda.

Ainda assim, são mais interessantes do que a poupança. Além disso, LCIs e LCAs também contam com a proteção do FGC.

Fundos de renda fixa

Por fim, estão os Fundos de Renda Fixa. Na escala das alternativas essa é a menos interessante para os investidores porque:

  • Não tem garantia do FGC;
  • Tem Imposto de Renda;
  • Tem taxa administrativa;

No entanto, existem muitas opções de fundos de renda fixa que oferecem rentabilidade bastante superior à poupança.

FAQ 

013 é poupança?

O número 013 é o código da poupança na Caixa Econômica Federal. Esse não é o mesmo código em outros bancos, apenas na CEF. Assim, o código de operação 013 indica movimentação na conta poupança de pessoa física na Caixa.

Conclusão

Em resumo, a conta poupança é outro nome dado para a famosa caderneta de poupança. Ou só poupança para os íntimos.

De fato, é o investimento mais popular do país, mas quem guarda dinheiro na poupança está em desvantagens.

Conforme apresentamos acima, existem algumas alternativas tão seguras quanto a poupança. Mas com rendimento melhor do que a caderneta.

Assim, se você ainda tem dinheiro guardado na poupança, avalie se realmente vale a pena para o seu caso.

A rentabilidade deixa a desejar e, com um pouquinho de esforço, o seu dinheiro passa a crescer mais rápido.

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