Você, aposentado e pensionista do INSS… já se cansou das ligações dos bancos com ofertas de empréstimo consignado? 

Sim, a insistência das instituições financeiras é maior do que a das empresas de cobrança, certo?

Se você ainda não chegou nessa fase, mas quer saber como fazer um empréstimo consignado, está no lugar certo. O time do Poupa Dinheiro preparou um guia completo com tudo sobre o crédito consignado.

Aqui você vai ver:

  • O que é o empréstimo consignado;
  • Como fazer o seu online;
  • Qual a diferença entre o consignado e o empréstimo pessoal;
  • Onde fazer o seu crédito consignado;

O que é empréstimo consignado?

O consignado é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas direto na folha de pagamento.

Ou seja, o valor sai do contracheque, holerite, aposentadoria ou benefício previdenciário antes mesmo do dinheiro chegar na sua mão.

Entender o que significa empréstimo consignado é muito importante para saber a razão das taxas de juros dele serem menores.

Como o empréstimo consignado vai ser descontado direto na fonte, o risco de inadimplência é muito menor. Em outras palavras, existe muito menos chance de acontecer uma dívida, um calote.

Isso porque o cliente não tem como esquecer ou escolher não pagar quando o orçamento estiver apertado. Quanto menor o risco para o banco, menor a taxa de juros cobrada do consumidor.

Por outro lado, quem tem empréstimo consignado passa a receber menos do salário ou benefício. Porque, como dito anteriormente, o desconto é feito assim que o pagamento é depositado na conta do cliente.

Qual a diferença entre empréstimo consignado e pessoal?

De um lado, o consignado é semelhante ao empréstimo pessoal online, porque os dois são de uso livre. Ou seja, as duas linhas de crédito podem ser usadas para qualquer coisa, seja pagar contas, quitar dívidas até viajar.

Ao contrário do financiamento, que tem um objetivo específico definido no momento da contratação. Por exemplo, existem alguns tipos de financiamento:

  • o imobiliário;
  • de veículo;
  • de construção;
  • ou o estudantil.

Por outro lado, o crédito consignado tem uma limitação que o empréstimo pessoal não tem. O Banco Central limita o comprometimento com o consignado a 35% da renda disponível de uma pessoa.

Ou seja, desse percentual, 5% são destinados ao pagamento de cartão de crédito e 30% para outros gastos. Essa regra teve uma mudança temporária, confira abaixo.

Novas regras: o que muda no empréstimo consignado?

No início de outubro deste ano, o governo federal editou uma medida provisória para aumentar a margem do crédito consignado.

De acordo com a nova regra, aposentados e pensionistas do INSS poderão comprometer até 40% do benefício. Sendo 5% para o cartão e 35% para outras despesas.

O novo limite vale para empréstimos concedidos até o dia 31 de dezembro de 2020. O objetivo do governo é dar mais acesso a um crédito com taxas de juros menores.

Ainda assim, é importante lembrar que, ao contratar um empréstimo consignado, você passará a receber menos a cada mês. Uma vez que a parcela mensal será descontada do seu pagamento durante o prazo do empréstimo.

Nesse sentido, o consignado pode gerar dificuldades para quitar outras obrigações que você tenha. Portanto, é fundamental fazer uma opção consciente e ter certeza de que conseguirá pagar todas as despesas com o restante.

Qual a margem para empréstimo consignado INSS?

De acordo com as informações acima, a margem para empréstimo consignado do aposentado ou pensionista mudou temporariamente.

A regra geral mantém o limite de 35% do salário ou benefício do consumidor:

  • 5% para o pagamento de cartão de crédito;
  • 30% para saque ou pagamento de outras despesas.

Com a medida provisória, de outubro a dezembro de 2020, passa a valer um novo limite, de 40% da renda:

  • 5% para o cartão de crédito;
  • 35% para outros gastos.

Portanto, a margem para empréstimo consignado está em 40%, mas voltará ao patamar normal de 35% em janeiro de 2021.É importante ficar atento a esses valores, não apenas por respeito à regra, mas para evitar a inadimplência.

Se você já tem o empréstimo consignado e ainda tiver outras dívidas, pode ficar com o nome sujo. E, como sabemos, o empréstimo para negativado é mais difícil de conseguir e pode ter juros maiores.

Como consultar empréstimos consignados?

Existem várias maneiras de consultar empréstimo consignado e vai depender do seu perfil:

  • Aposentado e pensionista do INSS;
  • Servidor público;
  • Trabalhador da iniciativa privada.

No INSS

Para os beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), é possível obter um extrato do consignado online.

  1. Acesse o site ou aplicativo Meu INSS;
  2. Após informar CPF e senha, clique em extrato de empréstimo.

Com esse documento, você fica descobre se há empréstimos com desconto no benefício, os valores das parcelas e o prazo. Além disso, também se informa sobre a margem disponível para realizar novos empréstimos. 

No seu banco

Para servidores públicos e trabalhadores da iniciativa privada, o caminho mais fácil para consultar consignado disponível é direto no banco.

Em geral, o banco em que é feito o pagamento do seu salário tem mais informações a seu respeito. E, com isso, pode ter uma taxa de juros melhor para oferecer.

Ainda assim, vale a pena pesquisar e comprar a oferta de crédito em outros bancos. A melhor parte da concorrência é encontrar a maior vantagem para você. 

No RH da sua empresa

Para quem é CLT, outra opção é entrar em contato com o RH (Recursos Humanos) da sua empresa.Esse departamento pode ter mais informações sobre os benefícios disponíveis e consegue te orientar sobre o procedimento para consultar o consignado.

Em comparadores de crédito

Por fim, uma alternativa que tem crescido a cada dia são as empresas que comparam crédito online.

Por exemplo, Bom Pra Crédito, Finanzero e Serasa eCred são algumas empresas que prestam esse serviço.

Basta acessar o site dessas empresas, fazer um cadastro gratuito e comparar as ofertas de crédito de diversas financeiras.Em contrapartida, esses comparadores podem diminuir o seu score na Serasa e na Boa Vista SCPC.

Isso porque quanto mais consultas de crédito forem feitas no seu nome, mais a sua pontuação cai.

Como fazer empréstimo consignado online?

Todos os grandes bancos oferecem acesso ao empréstimo consignado pela internet de forma rápida e sem burocracia.Basta acessar o site ou aplicativo do seu banco para fazer a simulação e a contratação do seu crédito consignado.

Caso você queira pesquisar diversas ofertas entre os vários bancos, prefira os comparadores de crédito. Definitivamente, eles vão facilitar a sua vida.

Dicas para antes de contratar o consignado

  1. Antes de tudo, desconfie de ofertas muito vantajosas e procure instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central.
  2. Aposentados e pensionistas devem verificar se o banco escolhido é conveniado ao INSS.
  3. Pesquise e compare o Custo Efetivo Total (CET) oferecidos em bancos e financeiras. Atenção! Nem sempre o crédito consignado tem o menor Custo Efetivo Total. É possível encontrar empréstimo pessoal com CET mais baixo.
  4. Peça uma planilha com a simulação do empréstimo consignado e todas as parcelas.
  5. Solicite todas as informações por escrito, e não aceite acordos verbais. Ou seja só de boca.
  6. Leia o contrato atentamente antes de assinar e tire todas as suas dúvidas. Não assine nada se não entender algum ponto.
  7. Não aceite a intermediação ou ajuda de pessoas que prometem acelerar o crédito. Muito cuidado, pois isso pode ser um golpe para roubar o seu dinheiro.
  8. Desconfie se a empresa ou qualquer pessoa solicitar um depósito antecipado. Não pague qualquer valor que não esteja informado no contrato.
  9. Não forneça dados pessoais a estranhos nem assine fichas em branco.
  10. Por fim, lembre-se de que a quitação antecipada dá direito a desconto proporcional dos juros contratados.

Como calcular o crédito consignado

Todos os bancos e financeiras devem apresentar as informações sobre o crédito consignado de forma clara e simples.Assim, você pode calcular o empréstimo consignado ao multiplicar o valor das parcelas pela quantidade de meses do prazo. 

Posteriormente, basta comparar montante emprestado e o total pago. A diferença entre eles são os juros e os encargos presentes no Custo Efetivo Total.

Aplicativo do banco

Outra forma de calcular o crédito consignado é por meio de um simulador de crédito. Em diversas instituições, você consegue fazer essa simulação no aplicativo do banco.

Calculadora do Cidadão

Uma alternativa para ajudar no cálculo do consignado é a Calculadora do Cidadão. Com ela, você pode informar:

  • A quantidade de meses;
  • O valor da prestação;
  • O valor financiado.

Depois disso, a calculadora informa qual é a taxa de juros mensal para você.

Exemplo

Por exemplo, vamos pegar um empréstimo consignado de R$ 6.500 com prazo de 60 meses. Neste caso fictício, o Custo Efetivo Total oferecido é de 2% ao mês.

Com isso, o consumidor pagaria uma prestação de R$ 186,99. E no fim, ao somar todas as parcelas, pagaria R$ 11.219,52.

Ou seja, pegou R$ 6.500 e vai pagar R$ 11.219,52. Tudo isso, mais de R$ 4.700, para antecipar um gasto.

Não seria melhor economizar R$ 186,99 por 35 meses e pagar à vista? Note que o tempo para economizar é quase a metade do consignado!

Como cancelar empréstimo consignado?

Para responder a essa questão sobre como bloquear ou cancelar o consignado, precisamos avaliar dois cenários:

  1. quem acabou de contratar o crédito consignado;
  2. quem já tem já começou a pagar as parcelas;

No primeiro cenário, caso a contratação tenha sido feita fora da agência, você tem 7 dias para o arrependimento. Ou seja, se foi feita pela internet, por telefone ou aplicativo, você tem esse prazo.

Essa é uma regra que está no Código de Defesa do Consumidor. Todas as empresas são obrigadas a cumprir. Qualquer problema, você pode registrar reclamação no Procon, Consumidor.gov e Banco Central.

Para o segundo caso, aí é um pouco mais complicado. Para cancelar o consignado, você precisa pagar o saldo devedor.Atenção! Se você quitar de uma vez, tem direito ao desconto dos juros que seriam cobrados com o passar do tempo.

Portabilidade do crédito consignado

A portabilidade do consignado é a transferência do seu contrato de crédito de uma instituição financeira para outra.

O consumidor pode fazer a mudança sempre que quiser. Basta observar que as condições dos juros e o valor da parcela são melhores, mais vantajosas.

Como fazer a portabilidade do crédito consignado?

Vamos ao passo a passo para fazer a portabilidade do consignado:

  1. Pesquise e compare os valores do crédito consignado em outras instituições.
  2. Verifique se a instituição escolhida tem convênio com o INSS (para aposentados e pensionistas) ou com sua empresa (iniciativa privada).
  3. Entre em contato com o novo banco para demonstrar o seu interesse.
  4. Você precisará informar Informe alguns dados ao novo banco:
    1. O número do contrato que será transferido;
    2. O banco em que o crédito foi feito;
    3. A quantidade de prestações que faltam;
    4. O saldo devedor.

As duas instituições financeiras vão se comunicar eletronicamente. O banco em que o crédito foi feito terá 5 dias úteis para responder à intenção de portabilidade do cliente.

Caso tudo ocorra normalmente, em mais 4 dias úteis a portabilidade será totalmente efetivada.

Empréstimo consignado: como quitar?

A quitação antecipada do crédito consignado pode ser feita a qualquer momento. Basta entrar em contato com o banco e solicitar a quitação ou liquidação do consignado.

Logo depois, o banco vai calcular o desconto da antecipação com base no número de parcelas antecipadas e no saldo devedor. Em seguida, você receberá um boleto e poderá pagar normalmente, com faz com as parcelas.

Tanto na hora de contratar como na hora de quitar um empréstimo, é importante ter noção do seu orçamento.

Isso é fundamental para tomar uma decisão consciente e não ter arrependimentos ou correr o risco da inadimplência.

Avalie quanto vai custar antecipar parcelas e quitar o empréstimo consignado antes de confirmar a quitação antecipada.

Qual o melhor banco para fazer um empréstimo consignado?

Para essa pergunta, é preciso levar em consideração dois pontos:

  • em quais bancos sua empresa, órgão público ou INSS tem convênio;
  • qual instituição financeira tem as menores taxas de juros.

O primeiro ponto foi respondido mais acima, quando falamos em como consultar o crédito consignado. Você pode falar direto no RH da sua empresa ou no INSS para aposentados e pensionistas.

Já a segunda questão, é preciso pesquisar, usar comparadores e contar com a ajuda do Banco Central.

Onde fazer empréstimo consignado: menores juros

No site do Banco Central, você encontra três tabelas com a taxa média de juros cobrada pelas instituições financeiras. 

Esses dados estão sempre atualizados, mas lembre-se de que são uma média.

A taxa de juros é definida pelos bancos de forma personalizada, de acordo com o perfil de cada consumidor.

Empréstimo consignado Caixa 

A Caixa Econômica Federal (CEF) tem um foco maior nos aposentados e pensionistas. Em suas comunicações, afirma que oferece o crédito consignado sem avalista e sem burocracia.

No entanto, velocidade não costuma ser um traço forte da Caixa. Então mantenha a expectativa baixa.Para funcionários de empresas privadas conseguirem o empréstimo consignado Caixa, terão que transferir o salário para a CEF.

Passo a passo para solicitar o crédito consignado na Caixa:

  1. Confirme se o seu empregador (INSS, órgão público ou empresa) tem convênio com a Caixa;
  2. Acesse o internet banking ou vá a uma agência da Caixa;
  3. Preencha e assine os formulários para fazer a contratação do consignado;
  4. Pronto! Já pode usar o crédito.

Empréstimo consignado Banco do Brasil

No Banco do Brasil, o foco é um pouco maior para os servidores públicos. Mas o banco oferece o consignado para todos os perfis.

Algumas vantagens apresentadas pelo BB são:

  • Praticidade, já que você faz a solicitação do crédito consignado de forma digital pelo aplicativo do BB.
  • Prazo estendido: o consumidor tem até 96 meses (8 anos) para pagar, a depender do convênio firmado com cada empregador.
  • Carência maior: a primeira parcela pode ser paga em até 180 dias (6 meses). Atenção! Essa condição também pode mudar de acordo com o convênio feito com cada empregador.

Quem não é cliente do Banco do Brasil, precisa ir até uma agência para consultar as condições de contratação.

Empréstimo consignado Itaú

As comunicações do Itaú são mais abrangentes e não têm tanto foco no aposentado ou pensionista.O banco, que é a maior instituição financeira da América Latina, oferece o crédito consignado de forma digital.

Você pode contratar o empréstimo consignado Itaú das seguintes formas:

  • Pelo aplicativo Itaú;
  • Pela internet, no site itau.com.br;
  • Nas agências do Itaú em todo o Brasil. 

Além disso, algumas vantagens apresentadas pelo banco são: o prazo de 90 dias para começar a pagar o crédito consignado. A antecipação a qualquer momento e a flexibilidade para o cliente escolher o valor das parcelas.

Empréstimo consignado Bradesco

Ao buscar o crédito consignado do Bradesco, tenha muita atenção com os asteriscos e com as letrinhas miúdas. Eles estão em todos os lados no site do banco.

O principal asterisco é que o consignado está sujeito a análise de crédito e pode mudar conforme a margem consignável.

As vantagens de contratar o empréstimo consignado Bradesco são:

  • Até 90 dias para pagar a primeira parcela, a depender do convênio entre o banco e o órgão ou empresa. 
  • Possibilidade de parcelar em até 8 anos (96 meses). Também varia conforme o convênio feito entre o Bradesco e o seu empregador.
  • A contratação pode ser feita pelos canais digitais do banco. Por exemplo app Bradesco, pelo internet banking ou no autoatendimento. Além, é claro, das agências.

Entre os grandes bancos, o Bradesco é o único a informar os juros de cara. As taxas do consignado são a partir de 1,26% ao mês. Lembre-se do “a partir de”!

Frequentemente, o dinheiro é liberado pelo Bradesco em até 3 dias úteis após assinar o contrato, que pode ser online.

Empréstimo consignado Santander

Entre os bancos privados o Santander é o que dá mais foco aos beneficiários do INSS para o crédito consignado.

Por outro lado, o tempo para pagar é menor do que grande parte dos outros bancos. O Santander oferece 84 meses, enquanto os outros têm até 96 meses.

A contratação do empréstimo consignado Santander pode ser feita por:

  • Internet banking;
  • App Santander;
  • ou nos caixas eletrônicos, em uma agência do banco.

Banco PAN

O Banco PAN tem um ar mais digital, menos tradicional que os 5 bancos que falamos anteriormente.

Um exemplo disso é que a contratação do crédito consignado no PAN é totalmente online. Você solicita o contrato sem sair de casa e acompanha a proposta por SMS e e-mail.

Algumas vantagens apresentadas pelo PAN:

  • Crédito para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, mesmo negativados.
  • Taxa de juros 3 vezes menor do que os empréstimos comuns.
  • Desconto de 25% em farmácias (Drogaria São Paulo e Drogaria Pacheco).

Em relação ao prazo para liberação do consignado, leva de 3 a 5 dias úteis para um novo crédito. E de 15 e 20 dias úteis, caso tenha sido feita uma portabilidade de outro banco para o PAN.

Exemplo

O Banco PAN é o único entre os apresentados a incluir no seu site informações detalhadas sobre o crédito consignado.

  • Mínimo de 12 parcelas e máximo de 96 parcelas (8 anos).
  • Valor mínimo de R$ 500 para o empréstimo.
  • Taxa de juros mínima de 1,20% ao mês e máxima de 3,70% ao mês. Com Custo Efetivo Total que varia entre 1,25% a 4,10% ao mês.

Para um consignado de R$ 17.529,18, para pagar em 72 meses, a parcela será de R$ 489,59. Neste caso, a taxa de juros informada é de 2,08% ao mês.

Mas o Custo Efetivo Total informado é de 29,81% ao ano. O que dá 2,20% ao mês. Lembre-se de usar a Calculadora do Cidadão para conferir os valores das taxas de juros.

Empréstimo consignado suspenso

Como resultado da pandemia do Coronavírus (COVID-19), foi criado um projeto de lei para suspensão do pagamento do crédito consignado.

A ideia era que a cobrança das parcelas fossem suspensas por 120 dias, enquanto durasse o estado de calamidade pública.

No entanto, esse projeto de lei está parado na Câmara dos Deputados desde o dia 22 de junho de 2020. Ou seja, o pagamento do consignado não está suspenso.

Conclusão

Por último, mas não menos importante, antes de contratar qualquer tipo de crédito, você precisa se perguntar:

  1. Eu realmente preciso desse dinheiro neste momento?
  2. Qual é a verdadeira necessidade disso? E não confunda necessidade com desejo!
  3. Essa necessidade vale o valor que você vai pagar de juros?
  4. A prestação cabe no orçamento?
  5. Como o orçamento vai ficar com a redução do salário?

Pontos de atenção!

Se você sofrer uma cobrança indevida, reclame por escrito ao banco e ao contratante. Por exemplo o INSS, o órgão público vinculado ou ao departamento de recursos humanos de sua empresa.

Em caso de fraude, é necessário procurar a polícia e fazer um boletim de ocorrência. Lembre-se de que o Banco Central não é o responsável para resolver discordâncias entre cliente e banco.

Agora que você entendeu como funciona empréstimo consignado, sabe todos os cuidados que precisa tomar para ter um crédito consciente.

FAQ
Qual é a taxa de juros de empréstimo consignado?

Apenas o crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS têm um limite na taxa de juros. De acordo com o Conselho Nacional de Previdência Social, o teto nesses casos é de 1,8% ao mês. Já os servidores públicos e trabalhadores da iniciativa privada não tem uma taxa limite.

Como declarar o empréstimo consignado no Imposto de Renda?

O que é matrícula empréstimo consignado?

Em alguns casos, durante uma simulação de crédito consignado, é preciso informar a matrícula. Ela nada mais é do que o número do benefício no INSS. Ou seja, só têm essa informação os aposentados e pensionistas.

O que acontece com o consignado na demissão?

Em caso de demissão, a empresa pode descontar até 30% da rescisão para quitar ou amortizar o consignado. Por exemplo, quem tem R$ 10.000 para receber pode ter até R$ 3.000 descontados para pagar o empréstimo. Caso ainda sobre um saldo a pagar, você receberá boletos mês a mês para quitar as próximas parcelas.

O que acontece com o consignado quando a pessoa morre?

A morte do consumidor não extingue a dívida. De acordo com a justiça, o pagamento deve ser feito com parte da herança. Se não houver herança ou se a partilha já tiver sido feita, a dívida passa para os herdeiros.